Overlap

Ini lah tajuk pertama yang saya gunakan dalam bahasa Inggeris. Dalam bab ini saya lebih merujuk kepada penstrukturan semula dari segi pinjaman peribadi..kalau kereta atau rumah, umumnya kita menggunakan istilah "refinance".

Andaikan potongan angkasa anda adalah sebanyak RM862 sebulan...anda boleh membuat "overlap" dengan membuat pinjaman peribadi baru dimana kadar bayaran bulanan adalah lebih rendah dari bayaran biasa iaitu RM 862.. Kalau Bank Rakyat memberi kadar faedah 4.90% untuk pinjaman selama 15 tahun bagi pinjaman RM 55,000..anda hanya membayar sebanyak RM 531 sebulan..maka anda jimat RM 331 sebulan (RM 862 - RM 531). Duit pinjaman itu (RM 55K) digunakan untuk melangsaikan baki pinjaman peribadi yang lain. Ini wajib beb, kalau tidak, anda dikira menambah beban. Lebihan dari baki itu, pandai-pandailah anda menyimpan atau melabur supaya dapat mengatasi faedah 4.90% daripada bank tadi.

Kaedah pengurusan teknik ini antaranya :
1) Lebihan RM 331 tadi boleh digunakan untuk menyelesaikan hutang kad kredit. Jika kebiasaannya anda membayar lebih kurang RM 200 sebulan..maka tambahlah RM 100-300 dari lebihan duit ini kepada bayaran minima yang biasa anda buat. Anda juga boleh membuat leverage untuk pembayaran kad kredit sementara gaji belum masuk untuk bulan hadapan, jadi tiada lagi caj lewat bayar, Insyaallah kurang dari 2 tahun, hutang kad kredit anda akan langsai dan bolehlah tutup akaun dan bebas. Bila kad kredit dah tak pakai, duit lebihan itu disalurkan terus kedalam ASB...kental..

2) Jika tiada kad kredit, ( ye ke??.) masukkan terus RM 331 tadi kedalam ASB setiap bulan. Jika anda memang mempunyai baki dari RM 55K tadi yang telah dimasukkan dalam ASB pada awalnya, penjimatan RM 331 tadi adalah tambahan setiap bulan kepada ASB anda. Dalam masa 5 tahun sudah cukup untuk membayar faedah 4.90% dari bank tadi. (dengan kadar 4.90% pinjaman Rm55k, anda sebenarnya membayar kepada bank hampir RM96K, tapi ASB menggantikan lebihan bayaran kepada bank itu dengan dividen yang diberi setiap tahun lebih kurang 7%) Dividen ASB dikira berdasarkan baki terendah setiap bulan, jika anda memang ada saham pokok, dividen dikira berdasarkan pokok manakala tambahan akan dikira dari bulan ke bulan. Sekurang-kurangnya, duit ASB boleh dikeluarkan, sedangkan apa yang anda bayar sebanyak RM862 itu memang hangus. Nak lagi kental, gunakan kaedah pemotongan gaji..sebab potongan ASB tidak dikira komitmen!!..duit anda tak berkurangan sebenarnya..dan anda jimatkan masa, petrol dan tiket parking sebab tak perlu beratur di bank atau pejabat pos. ( Jika ada kredit kad dan telah ditutp, di tahap ini, tunai cair masuk kedalam ASB adalah hasil dari lebihan kad kredit (andaikan RM 200 + penjimatan RM 331 = RM 531 / sebulan X 12 bulan X 13 Tahun {sebab 2 tahun ditolak bayar kad kredit} = RM 82,836).

ps:- habis sahaja pinjaman peribadi,  ader RM 82,836 dalam ASB.....best tak?..itu pokok sahaja tu, belum campur dividen!!

3) Nak cantik lagi, keluarkan dividen ASB tu untuk beli barang kemas..he.he.he...lagi menguntungkan..sambil tgk buletin 1.30 pun bleh untung dengan kenaikan emas..kalau setahun sebentuk cincin, 15 tahun dah tak cukup jari isteri kita pakai cincin,kan?...kelmarin kedai emas Wah Chan sms isteri saya memberitahu harga emas telah naik dari RM 141 kepada RM 146 per gram...dah untung RM 5 se gram. Mujur sebelum raya dah buat koleksi, jadi sekarang dah untung. Belum sampai sebulan...kalau setahun?..lima tahun?..sepuluh tahun?? Keuntungan ini bukan pada emas yang kita baru beli, tapi semua emas yang kita simpan...lebih banyak kita simpan, lebih banyak kita untung. Nanti saya ceritakan tambah ASB guna Ar-Rahnu.

4)  Tips terbaik ialah langsaikan hutang yang paling sedikit, bila selesai, lebihan bayaran ditambah pada hutang kedua sedikit...sehingga semua hutang selesai.

Kesimpulannya, jika anda boleh hidup dengan potongan RM 862 sebulan dulu-dulu, pasti anda lebih hidup dengan potongan RM 531 sekarang, kan?..Objektifnya ialah mengurangkan potongan bulanan supaya tidaklah cepat kering selepas gaji. Yang penting, slip gaji akan menjadi selesa kembali. Habis bayar cepat pun tak guna jika bulan - bulan kering.

Ramai kawan-kawan saya yang hampir mencapai 60% potongan gaji telah membuat overlap untuk mengurangkan potongan gaji. Bila potongan kurang, ada harapan untuk buat pinjaman baru / pinjaman rumah.
Dengan cara yang betul, anda hanya membayar sedikit, tapi apa yang anda dapat ialah, kurang/tiada beban / caj lewat bayar kredit kad, penambahan saham ASB, koleksi emas dan keuntungan dari kenaikan harga emas...jadi, fikir-fikirkan lah, semoga kaedah ini membantu anda menguruskan wang anda...Insyaallah.